4月12日-20日，调研问效组赴西安、汉中、榆林等市县（区）和企业，对我省降低企业获得信贷难度与成本问题进行了专题调研。总的来看，各地市都纷纷行动，抓紧落实，设计出工作时间表和路线图，采取有效措施降低企业尤其是小微企业获得信贷难度和成本，区域投融资环境不断优化。
一、降低企业获得信贷难度和成本成效初显
（一）地方政府与驻地金融机构签订战略合作协议。为了推进银企对接，地市（部分县区）纷纷与驻地金融机构签订金融服务战略合作协议。如，西安市与邮储银行西安分行、中信银行西安分行分别签订合作协议，邮储银行西安分行在5年内向优质中小微企业、产业园区投放不少于100亿元的信贷规模，并建设8家小微企业特色支行；中信银行西安分行在5年内为中小微企业、工业园区提供不低于150亿元的综合融资服务支持。汉台区与建行、邮储银行签订了战略合作协议，“十三五”期间两行分别提供不低于50亿元的贷款，用于重点项目、战略性新兴产业、“三农”、脱贫攻坚、小微企业等重点领域和薄弱环节。
（二）积极构建政府性融资担保公司。通过向区县政府性融资担保机构注资参股和下延机构业务的形式，以股权和再担保业务为纽带，形成各地政府性融资担保体系。汉中市资信融资担保公司完成了第一步增资，资本金达5亿元。府谷县由8家国企、9家民企业共同出资组建银丰融资担保公司，截至今年3月已为中小企业累计提供融资担保689笔、担保总额511372万元。
（三）积极探索金融产品创新和服务创新。一是积极开展小微企业应收账款融资。人民银行汉中市中心支行积极推广小微企业应收账款融资业务，初步建立起政府采购模式下应收账款融资的制度体系。截至2018年3月，汉中市小微企业应收账款融资余额37.33亿元，较年初增加16.93亿元，走在全省前列。二是加快推进“助保贷”破解企业贷款抵押难题。西安市制定《西安市重点中小微企业助保金贷款风险补偿暂行办法》，鼓励引导银行开拓全新中小企业信贷业务，降低企业贷款抵押担保比例，缓解中小企业融资问题。截止2017年底，累计入池小微企业210家、发放152家，发放助保金贷款94840万元，缴纳助保金1896万元。城固建行、城固邮行、城固中银富登村镇银行建立“助保贷”融资专业平台，按照放大风险补偿金10倍比例向企业发放贷款，累计为15户企业发放贷款2105万元。三是西安高新区在降低企业获得信贷难度和成本方面探索出了多条新路子。建立信用金融服务平台，近1000家企业通过平台累计发布各类融资需求300亿元，实现融资对接180亿元左右。推出投贷联动业务，西安银行作为国内首批投贷联动试点银行，与西安睿控公司、西安华诺公司、西安磐石公司等多家小微企业签订投贷联动《入股选择权协议书》，为科创型中小企业提供多元化的融资渠道。四是大力开展金融产品创新和服务创新。建行陆续推出善融贷、税易贷、POS贷、薪金贷、创业贷、信用贷、善融e贷、结算透等“七贷一透”信用类产品，并创新出“小微快贷”业务，推动小企业业务向小额化、标准化、集约化转型。农行大力推广“简式贷”、“税银通”、“数据网贷”、“帐盈通”、发票融资、存货质押、政府增信等创新信贷产品，破解中小企业“担保难”问题。中行推出了“税融贷”、“中银结算通宝”等产品服务企业。长安银行推动收费权、知识产权等质押贷款业务，并积极推出“园区贷”、“招标贷”、“医保贷”、“诚信贷”、“精准扶贫贷”等创新产品。
（四）积极利用资本市场推动企业直接融资。各地紧紧抓住资本市场发展的战略机遇期，纷纷出台一系列鼓励本地企业参与资本市场直接融资的政策措施，对企业在主板、中小板和创业板上市的，以及在新三板（全国中小企业股份转让系统）挂牌和区域性股权托管交易中心挂牌的都给予一定金额的奖励。邀请资本市场专家和证券机构为本地优质企业开展上市挂牌知识与实务培训会，建立优秀企业上市挂牌后备库。近年来，我省在新三板和区域性股权托管交易中心挂牌的企业数量呈大幅增长趋势。
二、企业获得信贷面临的突出问题
我省降低企业获得信贷难度和成本工作虽然取得了一定进展，但与目标任务要求还有一些差距，与追赶超越的大势还不匹配、不协调、不适应。
（一）普惠金融发展依然较为缓慢。国有商业银行经营重点依然为大项目、大企业、大城市，对中小微企业、县域经济、三农扶贫等普惠金融支持力度不够，制约了县域和中小企业信贷规模。中小企业缺少有效抵押物和企业财务不规范严重制约了银行放贷的积极性。银行和企业尚未充分利用政府各类扶持性政策，如针对知识产权的质押贷款、针对创新性企业的补贴奖励等创新性开展融资业务。同时，银行加大风险防范力度，各银行分支机构对不良贷款率限制严格，个别银行出现不良率容忍度为零的考核指标，造成银行慎贷、惧贷。
（二）融资担保体系还不健全。融资担保公司数量偏少，担保费率偏高，多数担保费率在3%左右，高于东部省份1.5%-2%的保费水平，影响了融资担保业务快速发展。抵押物在登记部门办理它项权利登记时，登记期限短，不利于企业融资。各级政府正加快建立政府性担保体系增强小微企业融资可获得性，但规模有限、尚未实现县域全覆盖，难以满足小微企业融资担保需求。
（三）小微企业应收账款融资不畅。调研中发现，许多市县尚未真正开展小微企业应收账款融资。多数银行尚未形成成熟度高、便于操作的应收账款融资模式，难以满足不断变化市场和企业需求。小微企业应收账款融资主要依托产业链核心大企业信用，为其配套中小企业提供应收账款融资，但受产业链核心大企业财权上收与集团控制力加大影响，核心企业及上下游企业配合开展应收账款融资积极性不高、意愿不强。
（四）社会信用环境有待进一步提高。目前企业融资难很重要的一个原因，是由于社会信用体系不健全，导致银行因征信成本过高等原因，难以对企业信用进行有效评估。一些企业缺失信用，不守合同，规避银行债务，使得银行和担保机构不敢大胆开展担保贷款。融资知识宣传力度不足，部分企业对银行信贷政策和贷款产品知之甚少。
三、对策建议
（一）进一步完善政策性融资担保体系。打造融资性担保机构、省级再担保机构、银行业金融机构、市级融资担保基金四级风险分担体系。由省级融资担保机构牵头，与各银行机构洽谈，统一建立政银担合作关系。推动担保机构、省信用再担保公司、合作银行及所在市、县财政按4∶3∶2∶1的比例，建立风险分担机制。通过不收或少收保证金、提高放大倍数、控制贷款利率上浮幅度等措施，提高对小微企业融资担保贷款的风险容忍度。降低小微企业融资担保费用，政府性融资担保机构年化担保费率原则上不超过1.5%。推动区县、开发区建立信贷风险缓释金，对发生的代偿风险按一定比例给予风险补偿。将国有资金背景担保机构对中小微企业和涉农企业融资担保业务开展情况纳入县区金融工作考核范围，缓解中小微企业和涉农企业融资难问题。
（二）大力推进小微企业应收账款融资。一是引导和支持小微企业在应收账款融资服务平台上开办业务，做好对供应链核心企业的宣传推广工作，提高核心企业对平台的认知度，争取带动整个供应链相关企业加入平台。二是强化与政府相关部门的沟通协调，通过联合举办推介会等形式宣传政府采购模式下的应收账款融资，积极推动政府采购供应商办理应收账款融资业务。三是推行小微企业应收账款融资顾问制度，委派专人作为小微企业的应收账款融资顾问，向广大小微企业普及应收账款知识，提高小微企业办理应收账款融资的积极性。
（三）创新金融政策、强化政策宣传。支持银行进一步优化小微企业贷款审批和发放流程，减少办理环节，缩短信贷发放时间。围绕企业发展中需要解决的各类信贷融资问题，组织开展金融服务实体经济融资对接行动，推动金融机构与企业信贷需求的有效对接。结合小微企业多样化需求，支持金融机构开发“量体裁衣”式的产品，不断满足小微企业融资需求。加大政策宣传力度，向中小企业积极推介产业政策、金融政策和银行信贷产品，帮助策划、包装一批符合银行信贷支持的好项目。
（四）进一步完善信用体系建设。积极构建人民银行西安分行、陕西银监局、省金融办数据共享机制，强化信用信息的共享应用，推动等级评价报告的应用。落实红黑名单管理制度及联合激励惩戒措施，提升信用建设的效力。加大对企业诚信教育力度，引导小微企业规范内部管理，健全企业财务报表信息和资料，建立良好的融资信用。严厉打击恶意逃废债务的企业，对恶意逃废债务的企业、个人公开曝光，依法制裁。
